Comment acheter une maison avec un faible revenu?
Il vous semble impossible d’acheter votre première maison lorsque vos revenus sont faibles? Détrompez-vous! Même si trouver une maison dans votre situation peut s’avérer plus ardu, c’est loin d’être impossible! Mais comment faire? Voici quelques pistes de solutions.
Prêts hypothécaires à faible revenu
Premièrement, certains des meilleurs programmes de prêts hypothécaires sont spécialement conçus pour les acheteurs à revenu faible à modéré. Mais comment acheter une maison avec un faible revenu… mais un bon crédit?
Les prêts immobiliers pour les personnes à faible revenu offrent notamment les avantages suivants :
- Taux d’intérêt et versements hypothécaires très compétitifs
- Rabais sur les primes d’assurance hypothécaire
- Faibles exigences de mise de fonds
- Aide à la mise de fonds, que ce soit sous forme de subventions ou de prêts.
Aussi, beaucoup de programmes de prêt exigent généralement que les emprunteurs suivent une forme de formation approuvée pour les acheteurs de maison, en particulier en tant que premier acheteur. Aussi, toutes ces hypothèques nécessitent votre occupation. Aucune location de propriétés de vacances n’est autorisée.
Bien évidement, l’achat d’une maison est donc une expérience beaucoup plus agréable si vous êtes préparé financièrement ET émotionnellement.
Crédit d’impôt et programmes municipaux
Deuxièmement, en janvier 2009, le gouvernement fédéral instaurait un plan permettant aux acheteurs d’une première propriété de déduire jusqu’à 5 000 $ (tant pour les frais juridiques que de mutation) de leurs revenus imposables pour l’année d’achat :
- Le critère fédéral pour être considéré acheteur d’une première propriété varie d’une province à l’autre. Si votre partenaire n’a pas vécu dans sa « première propriété » durant les 4 années précédentes, vous pouvez vous partager cette déduction à la ligne 369 de votre T1 de la manière que vous le souhaitez. Si ce n’est pas le cas, vous n’avez qu’à réclamer la déduction en entier pour vous seulement.
- Le gouvernement provincial offre aussi un crédit d’impôt allant jusqu’à 750 $ pour une première propriété.
De plus, plusieurs programmes municipaux proposent des subventions, rabais, crédits et aide financière :
- Assurez-vous de demander à votre courtier hypothécaire quels programmes peuvent s’appliquer à votre situation et de vérifier auprès de l’hôtel de ville quels sont les programmes en cours. Les subventions et crédits changent selon les nouvelles lois en vigueur et les politiques des différents gouvernements.
- Vous préférez rénover plutôt qu’acheter une nouvelle propriété?D’autres programmes existent également pour vous soutenir dans votre projet, comme Rénoclimat.
Subvention pour un premier achat
Deux subventions sont disponibles pour vous, en tant que premier acheteur. Ces dernières peuvent cependant seulement être réclamées lors de l’achat d’une première propriété. Cela signifie que si vous ou votre partenaire avez déjà bénéficié de cette subvention, vous devrez trouver une autre solution.
1️⃣. Subvention de la SCHL
Une aide considérable est offerte par la société canadienne d’hypothèque, et ce, en participant à la mise de fonds. Grâce au programme Incitatif à l’achat d’une première maison, la SCHL offre un montant équivalent à 5 ou 10 % de la valeur de la propriété à acquérir.
✔ Attention, plusieurs conditions s’appliquent :
- Le revenu admissible des acheteurs ne doit pas dépasser 120 000 $ et l’emprunt total doit être limité à quatre fois le revenu admissible.
- La mise de fonds minimale pour acheter la propriété doit provenir de fonds traditionnels, c’est-à-dire de vos économies, de retrait ou liquidation d’un REER ou d’un don non remboursable d’un proche parent.
- Ce montant devra être remboursé lors de la vente de la propriété à l’échelle de la valeur vendue. Ainsi, cela signifie que si votre nouvelle demeure prend de la valeur, le montant du remboursement du prêt sera déterminé selon le prix de vente.
- Aussi, sachez qu’il y a des coûts reliés à l’assurance prêt hypothécaire SCHL.
2️⃣. Régime d’accès à la propriété (RAP)
Le Régime d’accès à la propriété vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour l’appliquer à votre mise de fonds. Le RAP ne compte pas dans votre revenu annuel, ce qui est le cas d’un retrait régulier du REER.
✔ La condition est la suivante :
- Rembourser en 15 ans le montant total du RAP, sans intérêt, dès la deuxième année.
- Également, si votre couple est à sa première propriété, vous pourrez combiner vos RAP jusqu’à 70 000 $.
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Enfin, la SCHL offre un remboursement de la prime d’assurances jusqu’à 15% si votre maison ou copropriété répond à ses qualifications précises. Ce montant s’applique généralement sur les nouvelles constructions homologuées d’une des certifications suivantes: Novoclimat, Energy Star, LEED, Built Green ou R-2000.
- Transition Énergie Québec (TEQ) propose une aide financière de 2 000$ à tous ceux qui achètent une maison Novoclimat pour la première fois (même s’ils étaient déjà propriétaires).
- De plus, si vous être réellement premier acheteur, une aide supplémentaire de 2 000$ peut être accordée, pour un total de 4 000$.