Prêt hypothécaire : points importants
Ça y est, vous avez trouvé la maison de rêve! Maintenant que vous avez déposé l’offre d’achat, vous en êtes à magasiner pour un prêt hypothécaire. À cette étape, plusieurs aspects sont à considérer.
Taux d’intérêt
Premièrement, le taux d’intérêt est définitivement ce dont vous entendrez le plus parler, et avec raison! En effet, le taux d’intérêt est le principal moteur des coûts de souscription d’un prêt. Il est donc logique de rechercher le taux d’intérêt le plus bas possible et d’améliorer votre pointage de crédit pour obtenir un taux d’intérêt encore meilleur. D’ailleurs, c’est ce à quoi vous servira d’avoir une excellente cote de crédit! Vous devez cependant examiner d’autres coûts, comme tous les divers frais que les prêteurs peuvent facturer. Par exemple, si le taux d’intérêt est faible, mais que les autres frais reliés sont exorbitants, cela est moins avantageux… surtout si vous ne restez à la maison que pendant une courte période.
Frais
Deuxièmement, le prêteur facturera toujours divers frais dans le cadre de l’obtention du prêt. D’autres parties peuvent également facturer des frais, en fonction de la vente. Lorsque vous obtenez une estimation pour un prêt, vous devez demander au prêteur de séparer les frais bancaires des frais de tiers. Ainsi, vous aurez une idée plus claire de qui vous facture quoi. Les frais facturés dans un prêt peuvent modifier l’attractivité globale, même si le taux d’intérêt est plus bas. C’est quelque chose qui devrait toujours être considéré.
Types de prêt hypothécaire
Troisièmement, assurez-vous de choisir le prêt qui vous convient. Plusieurs types sont disponibles, notamment :
- Prêt hypothécaire ouvert : Ce dernier vous permet de faire de plus gros versements ou rembourser votre prêt en entier sans pénalité. Vous devez être prêt à suivre une certaine fluctuation des taux d’intérêt, en échange du droit de rembourser son prêt avant l’échéance.
- Prêt hypothécaire fermé : Ce dernier vous engage pour une durée déterminée, à un taux d’intérêt déterminé. Dans la plupart des cas, l’acheteur qui souhaite rembourser son prêt en totalité avant la fin de l’échéance fermée devra payer une pénalité. Les prêts hypothécaires fermés offrent habituellement un meilleur taux d’intérêt que les prêts ouverts.
- Prêt hypothécaire convertible : Ce dernier vous permet, après entente, de changer la nature du prêt en cours de route. C’est le prêt à choisir si vous souhaitez commencer avec un prêt ouvert avant de le convertir en prêt fermé.
- Prêt hypothécaire hybride : Ce dernier fait référence à l’inscription d’hypothèque mentionnant plus d’un type de prêt. L’inscription peut comprendre une partie à taux fixe, une partie à taux variable, une partie marge de crédit ou n’importe quelle combinaison de ces mêmes éléments. Ce type de prêt est souvent suggéré à un emprunteur averti qui l’utilisera dans le cadre de son plan financier global.
- Prêt hypothécaire inversé : Ce dernier s’adresse aux propriétaires de 55 ans et plus et leur permet de convertir la valeur nette de leur habitation en un paiement forfaitaire ou un paiement mensuel comptant, généralement utilisé pour payer ses frais de subsistance. Pour se faire, la valeur nette est prélevée par le prêteur et remise par tranches à l’emprunteur. Le solde est dû lorsque le propriétaire décède ou ne souhaite plus occuper la propriété comme résidence principale. Ce solde est réglé à même le produit de la vente de la propriété ou par le propriétaire lui-même, sinon par ses héritiers.
Frais de clôture
Les frais de clôture peuvent certainement faire ou défaire les coûts globaux liés au paiement d’une hypothèque. Lorsque ce dernier est pris en compte dans le prêt, cela peut vraiment changer ce que vous payez par rapport à d’autres programmes de prêt où les frais de clôture ne sont pas aussi élevés. Compte tenu de la nature variable des frais de clôture, il est important de comprendre exactement ce que vous payez! Lors de l’achat d’une maison, il peut parfois être avantageux de demander au vendeur de payer une partie de vos frais de clôture dans le cadre de l’acquisition.
Assurance hypothécaire
Quatrièmement, sachez que vous devriez vous renseigner auprès du prêteur si une assurance hypothécaire privée est requise pour le prêt que vous voulez obtenir. Ainsi, vous pourrez le prendre en considération dans tous vos coûts.
Prêt assuré vs prêt conventionnel :
La plus grande différence entre un prêt assuré et un prêt conventionnel est que lorsque vous êtes assuré, les renseignements vous qualifiant et l’approbation sont basés sur les critères et décisions de l’assureur. Un prêt conventionnel est un prêt hypothécaire pour lequel une mise de fonds initiale d’au moins 20 % a été effectuée.
À retenir : En vous passant de l’assurance hypothécaire, vous évitez la prime. Cependant, vous pouvez payer un taux d’intérêts supérieur. Certains prêteurs vous accorderont un taux préférentiel si vous êtes assuré.
Attention aux pénalités!
Pour mettre fin à une hypothèque avant l’échéance, vous devez normalement payer une pénalité. Une exception, cependant : les hypothèques ouvertes, comme précisé plus haut. Toutefois, le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’une hypothèque fermée. C’est l’institution financière qui déterminera la pénalité que vous devrez payer pour mettre fin au contrat, et le calcul varie d’une institution financière à l’autre. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire fermé comportant un taux d’intérêt variable, la pénalité appliquée est généralement une somme équivalant à trois mois d’intérêt.
Finalement…
Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, il est recommandé d’obtenir une préapprobation hypothécaire avant de vous lancer dans vos recherches. Cela montrera au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat d’une maison et surtout, que vous êtes financièrement qualifié pour le faire!