Acheter avec une mise de fonds de 5%

Épargner pour déposer une mise de fond suffisante pour l’achat d’une propriété peut être l’étape la plus difficile quand il s’agit d’un premier achat. Heureusement, plusieurs programmes et options sont offerts pour vous aider à emménager dans votre propriété plus rapidement.

Pour votre mise de fonds, vous avez le choix entre deux catégories de sources : les sources traditionnelles et les sources non traditionnelles.

TRADITIONNELLE

Investissement 

Pour la plupart des acheteurs, l’épargne ou les investissements sont les principales sources de mise de fonds. Généralement, les prêteurs exigent de voir les relevés bancaires des 90 jours précédents afin de prouver l’accumulation progressive d’actifs.

Vous pouvez faire de l’épargne systématique en prélevant mensuellement sur votre compte le montant qui ressemblera à votre hypothèque. Ce montant équivaudra à la différence entre le coût de votre loyer actuel et le paiement que vous devrez faire une fois que vous aurez une hypothèque.

Les gens ont de la difficulté à épargner. Les prélèvements automatiques facilitent vraiment les choses parce qu’ils sont planifiés et évitent d’avoir à y penser. Avant d’acheter une propriété il est bien de commencer à s’habituer au rythme de vie et aux priorités qui correspondront à votre nouvelle réalité.

REER – RAP

Vient ensuite le retrait d’un REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP). Ce programme permet aux premiers acheteurs de retirer jusqu’à 25 000 $ de leur REER (50 000 $ pour un couple) pour financer une mise de fonds.

Il s’agit d’un prêt non imposable, sans intérêt, qui doit être entièrement remboursé au cours des 15 années suivantes (paiements annuels de 1/15e du montant total). Une autre clause mentionne que les fonds doivent demeurer dans un compte REER pendant au moins 90 jours avant d’être retirés.

• Vous devez d’abord emprunter une somme d’argent et la déposer minimalement 90 jours dans votre REER avant de pouvoir retirer cette somme pour le RAP. Puis, utilisez le montant retiré de votre REER aux fins du RAP pour rembourser la somme empruntée à la banque.
• Produisez votre déclaration fiscale, car c’est le remboursement d’impôt potentiel qu’aura engendré l’investissement dans votre REER que vous pourrez utiliser pour accroître vos liquidités. Cette somme variera selon votre revenu, votre taux d’imposition, vos cotisations non utilisées et les crédits d’impôts auxquels vous avez droit. Il faudra aussi respecter le délai de prise de possession de la propriété.

« Le prêt RAP est une stratégie fiscale utilisée pour maximiser vos liquidités. Il faut vraiment analyser les différentes implications avec un conseiller avant d’opter pour cette avenue »

Le Don

La dernière source sur le podium des options les plus populaires pour la mise de fonds est le don. Les prêteurs ont des directives très strictes concernant ce genre de mise de fonds. Le don doit être fait par un membre de la famille immédiate (parents, grands-parents, frères ou soeurs, etc.) et doit être uniquement fait comme cadeau qui n’a pas à être remboursé.

Une lettre de don est souvent utilisée pour confirmer que les fonds ne sont pas octroyés à titre de prêt. On demande aussi de fournir une preuve que les fonds ont bel et bien été déposés dans le compte de l’acheteur.

NON TRADITIONNELLE

Emprunt de fonds 

Les emprunteurs dont l’historique de paiement et le dossier de crédit sont positifs peuvent se prévaloir de l’une des options non traditionnelles.

De plus, le remboursement des fonds empruntés doit être inclus dans le calcul du coût total du service de la dette. Il s’agit du pourcentage du revenu qui est nécessaire pour payer les coûts de logement (capital, intérêts, taxes et chauffage), en plus de toutes les autres obligations mensuelles (paiement des cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels et prêt auto).

Prime d’incitation en argent comptant 

Les primes d’incitation en argent comptant versées par un prêteur sont une importante source non traditionnelle de mise de fonds. L’objectif de ce programme est d’aider les acheteurs qui utilisent une part considérable de leur capital d’épargne pour acheter une maison, mais qui ne disposent que de très peu de ressources pour conclure la transaction.

Donc, bien que cette option ne doive pas être utilisée directement comme mise de fonds, elle peut permettre de dégager plus de fonds en réglant les frais de clôture, comme les honoraires de l’avocat ou du notaire.

Avec un prêt hypothécaire comportant une remise en argent comptant, un certain pourcentage du capital de votre hypothèque vous est remis (montant forfaitaire) lors de la clôture de la transaction. Le pourcentage de remise le plus populaire est de 5 %, mais les prêteurs offrent des options allant de 2 à 7 %.

Il est aussi important de noter que les taux d’intérêt sont habituellement plus élevés lorsqu’un emprunteur choisit une option non traditionnelle.

Pour plus d’information contactez votre institution financière! N’hésitez pas à faire affaire avec un courtier pour vous accompagner dans votre première transaction immobilière!